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文/孟永辉

金融科技最大的问题在于,并没有真正让金融回归实体,却依然让金融处于一个自我设计的“独立王国”。虽然与互联网金融相比,金融科技时代的金融业确实发生了根本性的变化,如果金融不真正回归实体,所谓的变化也就失去了原本的意义。换句话说,回归实体是金融进化的根本底线。

当我们在思考金融的未来方向,讨论后互联网金融时代的发展变化时,真正需要的角度和方向应该是从金融与实体结合的角度,而不是从金融本身的角度。只有这样,金融才不是一个独立的个体,而是成为与其外部产业深度关联的存在。这就是金融业的本质。

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仅靠互联网很难实现金融与实体经济的深度全面融合。因为互联网只会提高金融与实体经济的对接效率,只会匹配和中介,不会改变金融业本身。在这种情况下,金融与实体经济的融合不可能是深度和全面的,甚至会与之背离。因此,我们需要互联网之外的新方式来实现金融与实体经济深度融合的目的。

数字经济时代的到来为我们提供了这样的机遇。

一个

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相比于仅仅依靠牵线搭桥、调解实现金融与实体经济结合的互联网时代,这个时代的结合更注重金融底层与实体经济的转化,从而实现金融与实体经济的融合。在数字经济时代,最值得关注的一点是生产要素和生产资料的深刻变化,以及由此带来的原有产业壁垒的弥合。

这一点在金融领域尤为突出。

众所周知,无论在传统时代还是互联网时代,金融业的生产要素和构成要素都是看得见摸得着的。当数字经济时代到来时,这种情况正在被打破。以数字生产要素为代表的新元素正在成为金融业的新元素。在金融行业的日常运作中,我们看到越来越多的新元素开始发挥作用。

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基于大数据的风险控制模型、基于人工智能的客户服务系统、以法定数字货币为代表的货币体系.这些以数字化为代表的新元素正在取代传统元素,成为驱动金融业发展的新引擎。

同时,这种以数字化为代表的新进化,也在其他行业发生。零售、制造、农业和许多其他行业正在经历一场由数字化引领的新革命。在这场新的革命中,传统的生产要素也在发生着深刻而全面的变化。

金融和实体经济的河流汇聚在数字海洋中,最终融为一体。不同于互联网时代金融与实体经济的融合,在数字经济时代,金融与实体经济的融合源于一种自然的、逻辑的内在变化。

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可想而知,这是金融与实体经济的最佳结合。

然而,很多人仍然没有放弃金融的梦想,仍然执着于互联网金融时代的理念。他们试图通过拥抱金融来走捷径,甚至开始利用数字技术实践金融,最终将金融与实体经济的结合带入二元结构。在这种情况下,数字技术完全成了一个概念和噱头。

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可以肯定的是,这种方式可以暂时缓解金融与实体经济结合难以打破的问题。然而,如果忽视金融与实体经济在数字经济的海洋中融合的现实,那么所谓的金融进化可能会陷入新的死胡同。因此,我们

需要站在新的角度来看待金融与实体经济的合流,而不仅仅只是把数字科技仅仅当成是一个概念。

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从这个角度来看,以蚂蚁金服、京东数科为代表的玩家仅仅只是看到了金融与实体经济在数字经济时代回流的大趋势,却并未真正把这样一种合流看成是自我发展的真正目的和方向。一句话概括来讲,他们依然在用传统意义上的金融和实体经济的运行逻辑,实现数字经济的真实操作,并未真正找到数字科技的破局之道。

后来的发展同样印证了这一点。以蚂蚁金服、京东数科为代表的数字科技玩家最终开始选择以金融为切入点来寻求突破,实际上,他们只不过是在用数字科技之名行金融科技之实罢了。尽管从短期来看,这种方式的确可以在一定程度上起到效果,但是,等到问题暴露,特别是等到人们真正了解他们的操作,所谓的光鲜最终必然会落得个一地鸡毛。

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蚂蚁金服、京东数科的前车之鉴开始让越来越多的人反思,反思金融进化的正确姿势,反思金融与实体结合的正确方式。笔者认为,蚂蚁金服、京东数科们之所以会再次踏入同一条河流无非是侥幸心理作祟和坐享其成的心理使然。

互联网式的侥幸心理。我们都知道,在整个互联网时代,只要我们有好的商业模式,便可以赢得资本的关注,进而通过获取流量的方式来实现自身的快速发展壮大。这就给人们造成了一种错觉,即只要能够不断“创新”出新的概念,只要能够不断“孵化”出新的商业模式,他们便可以获得资本和市场的关注,从而实现壮大自我的目标。

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这一点在数字科技上,同样有所体现。我们看到,真正提出数字科技的,正是那些互联网时代的玩家,特别是在互联网金融行业深度洗牌下,寻找新的发展机会的玩家,他们之所以会提出数字科技的概念,仅仅只是因为他们认为只要有新的概念,便可以获得新的发展,躲避监管。

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这其实依然是互联网式的思维使然。

尽管这种方式的确可以让他们躲过监管,甚至还能够赢得资本市场的注意,但是,如果仅仅只是停留在概念的层面上,但却无法找到实现金融与实体经济深度融合的方式和方法,真正让金融回归实体,那么,纵然是再光鲜亮丽的概念,都只不过是一个柏拉图式的理想国而已。

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因此,我们要抛弃概念思维,真正找到金融与实体经济结合的方式和方法,真正让金融回归实体经济。最为根本的一点,就是要让金融真正成为助力实体经济发展的“引擎”,让金融与是实体经济深度融合,而不仅仅只是将实体经济看成是收割的“韭菜”。

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从这个角度来回看蚂蚁金服、京东数科们的操作,我们就可以看出一些不合适的地方。他们口中的数字科技仅仅只是收割B端流量的概念和工具而已,并没有真正让金融回归实体经济。说到底,他们依然还抱有互联网式的侥幸心理,这也就注定了他们必然会被时代抛弃的命运。

平台式的坐享其成。平台思维的根深蒂固,同样影响到了金融与实体经济深度融合的进程。在很多情况下,人们口中所谓的金融与实体经济的深度融合,其实变成了一个获取金融和实体经济流量的过程,最终,所谓的数字科技,只不过是从互联网金融时代的以C端为主的平台,转变成了新的以B端为主的平台。

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很显然,这样一种坐享其成的方式,并不能够带来金融与实体经济的深度融合,仅仅只能带来更大范围的,新的角度的流量收割。我们看到的以蚂蚁金服、京东数科为代表的数字科技玩家遭遇滑铁卢,其中一个很重要的原因就在于此。

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抛弃平台式的坐享其成,归根到底就是要抛弃流量的思维,真正从新的角度来看待金融的进化。

笔者认为,最为根本的一点开始要深度改变金融与实体经济的内在元素,特别是让数字和数据成为它们新的内在元素。

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首先,我们要将金融和实体经济看成是一个可以相互流通的存在,而不是相互分割的存在。当金融与实体经济可以相互融通,金融和实体经济之间才不是割裂的,而是可以相互流动的,这个时候,他们才能实现真正意义上的融合。在这个过程当中,我们要专注于解决金融与实体经济表达方式不统一的情况,真正让金融与实体经济变成一个统一的存在。

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其次,我们要将金融与实体经济结合方式再度丰富,用新的产品和服务来桥接起彼此,告别传统时代仅仅只是以资本、投资为主导的桥接的现实。很多人在这一点上,通常会以赋能和改造入手,其实这是不对的。笔者认为,更多的应当是对于金融与实体经济互补方面的探寻,最终让金融与实体经济告别仅仅只是依靠传统逻辑联系的现实,从而实现两者之间的协调发展,并且完成金融与实体经济的终极融合。

当金融科技被越来越多人认识,它的阶段性开始越来越多地暴露出来。在这样一种背景下,数字科技开始被人们提及。然而,玩家们始终都没有找到落地和实践数字科技的正确方式和方法,而是仅仅只是把数字科技当成了概念,这就导致了它必然会洗牌的宿命。认清了这一点,并且真正找到破局之法,才能让金融与实体经济的融合进入到新阶段,金融回归实体,才不是一种妄谈。

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—完—

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作者:孟永辉,资深撰稿人,专栏作家,特约评论员,行业研究专家,战略咨询顾问。长期专注行业研究,提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享,转载请保留作者版权信息,违者必究。

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